Теория затрат: подходы и проблемы
Заметим, что действующий Гражданский кодекс России действительно держит российские банки в неравном положении с вкладчиками, которые могут изъять свои вклады в любое время. Однако условия, в которых функционирует и российская экономика, и, в особенности, банковская система, еще не созрели для подобных нововведений в законодательстве.
Сформированные банками значительные объемы ресурсов закономерно расширяют возможности банков по кредитованию реального сектора экономики, инвестированию в инструменты финансовых рынков, развитию рынка потребительского кредитования и т.д. Статистика свидетельствует о серьезной кредитной экспансии банков за последние два года, хотя российская банковская система пока еще не способна удовлетворить спрос на кредиты со стороны крупного и среднего отечественного бизнеса. Причиной этого является несоответствие существующих темпов роста банков значительно большим потребностям экономики России. Банковская отрасль до сих пор не является полноценным источником роста для российской экономики. В последние годы стало приоритетным направлением для значительного числа российских банков развитие розничного бизнеса. Но для эффективной работы с розницей требуется развитая розничная сеть, затраты на развитие которой составляют от нескольких десятков до нескольких сотен миллионов долларов, поэтому далеко не все банки смогут создать конкурентоспособное ритейловое направление.
В отсутствие сверхдоходов по кредитным операциям дальнейшее развитие банка подразумевает снижение и оптимизацию расходов на ведение бизнеса, а также поиск новых источников доходов, прежде всего непроцентных, например услуги инвестиционного банкинга, дальнейшее развитие расчетно-кассовых операций в области денежных переводов и т.д. Закономерным является заметно обострившаяся в 2003 году конкуренция на рынках высокотехнологичных услуг, таких, как операции с пластиковыми карточками, интернет-банкинг, системы мгновенных денежных переводов и т.д., что дало серьезный импульс не только для развития этих операций, но и для технической модернизации и перевооружения во всех сферах деятельности банка. Это касается и новых технологий, и программного обеспечения, и материальной базы.
Инвестиционные предпочтения банков в значительной степени определяются уровнем процентных ставок в экономике и доходностью операций на различных сегментах кредитного и финансового рынка. В 2003-2004 годах сохранилась тенденция снижения доходности на рынке государственных и негосударственных ценных бумаг, а также на валютном и межбанковском кредитных рынках. Постепенно понижались ставки по кредитам для предприятий и населения. В 2003-2004 годах Банк России неоднократно снижал ставку рефинансирования: на конец 2004 года она опустилась до 13%, на что сначала ведущие, а затем и многие средние российские банки отреагировали снижением ставок по депозитам юридических и физических лиц.
В условиях общего снижения уровня процентных ставок, усиления конкуренции на рынке банковских услуг и преодоления коммерческими банками последствий напряженности, возникшей на финансовом рынке летом 2004 года, на первое место выходит вопрос поддержания приемлемого уровня доходов, особенно контроля над расходами. Как показывает опыт работы многих российских банков, важнейшим условием роста прибыльности является в первую очередь жесткий контроль над ростом операционных расходов, которые, заметим, за последние три года имеют явную тенденцию к увеличению.
Среди основных тенденций развития банковской системы прежде всего стоит выделить продолжающееся снижение общего уровня процентных ставок как непосредственно по кредитным операциям, так и операциям с ценными бумагами. Снижение процентного спрэда побуждает банки к разработке комплексных систем по оценке эффективности конкретных операций, а также работы банка в целом. В долгосрочной перспективе финансовые результаты российских банков будут зависеть, главным образом, от реализуемой ими стратегии развития бизнеса. При этом инвестиционные предпочтения банков в существенной степени определяются уровнем процентных ставок в экономике и доходностью операций на различных сегментах кредитного и финансового рынка.
Таким образом, в сложившейся ситуации перед российскими банками действительно стоит насущная проблема оптимального формирования затрат и изыскания путей снижения их уровня.
Pages: 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11
